【摘要】 新银行是一种挑战者银行，仅以数字方式运营，并且独立于大型传统银行。它没有任何物理分支并通过移动和/或桌面设备提供服务。客户必须去通过完全数字化的入职流程，主要通过智能手机。新银行可以分为两类:那些拥有银行业务的银行许可证和那些没有许可证的。...

新银行是一种挑战者银行，仅以数字方式运营，并且独立于大型传统银行。它没有任何物理分支并通过移动和/或桌面设备提供服务。客户必须去通过完全数字化的入职流程，主要通过智能手机。新银行可以分为两类:那些拥有银行业务的银行许可证和那些没有许可证的。革命，编钟，努班克，N26，瓦罗银行，八哥，MetroBank和Monzo是全球最受欢迎的新银行之一。该细分市场的总交易价值预计将从234.7美元增长2017年达到9.0万亿美元，到2027年，复合年增长率3近44%。

图5全球(1)交易价值数十亿美元
新银行的概念获得了快速的牵引力，受到包括Z世代和干禧一代在内的年轻一代的接受度提高，更快的数字化入职流程以及与传统银行相比更低的费用结构等因素的推动。在2017年至2021年期间，用户数量几乎翻了五倍，从1900万增加到1.45亿，预计到027年这一数字将增加三倍以上，达到约3.77亿。尽管美国的市场份额一直在下降，但预计它将保持全球最大的地位(”2017年至2027年的新银行市场。预计英国将成为第二大市场，其次是俄罗斯、法国和巴西。预计到2027年，这五个市场将占67%的份额。南非、摩洛哥、乌克兰、尼日利亚和巴基斯坦估计是2017年至2027年间该细分市场增长最快的市场。欧洲是累计交易价值与市场预期的最大区域从2021年的12，080亿美元增长到2027年的44，880亿美元。的存在该行业一些最突出的参与者，如N26、Revolut和Monzo，以及有利的监管指令是推动该地区市场的主要因素。

图6区域划分:交易价值数十亿美元
中国从2022年到2027年，数字支付领域预计将以近16.3%的年均增长率增长。数字商务是2017年最大的细分市场，占总交易价值的近89%(29770亿美元)，预计这一比例将持续到2027年。然而，移动POS支付在过去几年中也迅速发展，预计到2027年将占38%的份额(57510亿美元)，而2017年仅为11%。中国大陆仍将是全球最大的数字支付市场2017年为40.5%，2027年为34.3%。一起，中国大陆和美国将占全球的58%以上到2027年的交易价值。预计到2027年，英国将成为第三大市场，交易额为8109亿美元。日本和德国紧随其后，分别为7255亿美元和4179亿美元。在数字商务方面，增长主要由用户群推动，预计到2027年将从24.49亿增加到54.62亿。全球数字商务的每位用户平均交易价值预计将从1215美元增长
到2027年，移动POS支付将从2017年的1，100美元增加到2027年的2970美元，预计将增加一倍以上。然而，在数字汇款子细分市场中，全球每位用户的平均交易价值将从2017年的10500美元下降到2027年的9571美元。
数字支付和借贷业务的蓬勃发展在全球范围内得到了广泛接受，不仅包括成熟市场，还有新兴市场。无论是移动钱包、P2P支付、替代贷款还是加密货币，这些领域都正在迅速发展，为用户提供了更多便捷和灵活的金融服务。
值得一提的是，区块链技术的广泛应用也吸引了我的注意。它不仅用于加密货币，还涉及到汇款、股票交易、保险合同以及实物商品和能源的买卖。这种技术的崭露头角使金融交易更加透明和高效。
在数字支付领域，预计未来几年将持续增长，以约16.3%的年均增长率。数字商务支付市场占据主导地位，而移动POS支付也在不断壮大。作为中国大陆的一名金融从业者，我对中国依然是全球最大数字支付市场的事实感到自豪，其市场份额在不断增长。
新银行的概念也让我兴奋不已。这种数字化运营、无实体分支的银行模式，吸引了年轻一代用户。他们正在推动新银行用户数量的迅速增长，而且这个趋势还将继续。
总的来说，这些趋势为金融领域的未来带来了巨大机遇。对于我个人来说，这意味着要不断学习和适应这一不断演变的金融生态系统，以更好地满足客户的需求并实现个人和职业目标。

3.2.2区块链和加密货币的角色
区块链是一种去中心化的分布式账本技术，已经在数字支付领域引起了巨大的创新和关注。它对数字支付的影响包括：
安全性：区块链技术提供了更高级别的支付安全。每个交易都被记录在分布式账本上，不容易篡改。这有助于降低欺诈风险。
速度和成本：区块链可以加快支付清算和结算的速度，降低跨境支付的成本。这对于国际贸易和汇款服务非常重要。
去中心化：区块链技术去除了中间人，使直接对等支付成为可能。这降低了支付过程中的复杂性和费用。
加密货币，如比特币和以太坊，是基于区块链技术的数字货币。它们可以用于数字支付，也可以被视为一种投资。加密货币的角色在金融行业中不断增强，有些人认为它们可能成为未来的数字货币标准。
总的来说，数字支付领域的不断创新和区块链技术的应用正在改变金融行业和支付方式，提高了支付的安全性、速度和便捷性。同时，加密货币作为数字支付的一部分也在崭露头角，为金融体系带来了新的可能性。
在第一波COVID-19大流行之后，2021年全球对区块链和加密货币初创企业(包括风险投资、私募股权和并购)的投资有所增加，达到321亿美元，而2020年为57亿美元。交易数量也从2020年的660笔创纪录地增长到2021年的1583笔。，在创纪录的2021年后，全球区块链及加密货币投资在2022年上半年回落到142亿美元。尽管从2022年第一季度中期起，加密货币投资出现大幅萎缩(原因是非预期的俄乌冲突、通胀上升以及Terra加密货币生态体系面对的挑战)，但年中的投资额仍然远高于2021年之前年度的记录。这反映了此领域的成熟度上升以及吸引投资的技术与解决方案的范围之广。2022年上半年，该领域的最大交易来自风险融资，包括德国企业TradeRepublic筹得11亿美元;美国企业Fireblocks筹得5.5亿美元;巴哈马企业FTX筹得5亿美元以及美国企业ConsenSys筹得4.5亿美元。在2018年前，多数加密币投资来自零售消费者。从那时起，投资者的身份已发生改变。目前，机构与企业投资者已占投资的绝大部分。这大大改变了加密资产相关风险的认知。虽然从投资风险角度而言，加密资产一直被认为与传统资产不相关，但如今它们两者的表现十分类似。就与其他资产的相关性而言，当前的宏观经济趋势将对加密币(特别是比特币)构成重大测试。在萨尔瓦多于2021年将比特币作为法定货币后，其他国家对使用加密货币以支持货币主权以及停止使用美元等现行货币的兴趣不断提升。2022年上半年，中非共和国成为世界上第二个采用比特币作为法定货币的国家。其他发展中国家将在2022年下半年及以后跟随它们的脚步。（数据来源：金融科技动向）

图7全球区块链及加密货币投资(风险投资、私募基金与并购)2019-2022
比特币于2009年出现，是迄今为止世界上最古老，使用最广泛的加密货币。比特币作为一种货币在2013年超过了每单位1000美元的门槛，引起了全世界的关注。截至2022年，有超过10，000种活跃的加密货币存在。其中，超过1，600家在大型，中型和专业交易所上市。2021年4月，全球加密货币总市值达到2万亿美元的历史新高。然而，到2022年9月，其规模降至8900亿美元。自2011年以来，对比特币的需求呈指数级增长。事实上，在2021年4月，一个比特币的价值超过60000美元，这主要是由特斯拉和Coinbase上市的事件推动的。然而，与大多数加密货币一样，该资产波动很大，在2021年6月下跌了50%以上。截至2022年10月13日，与2021年4月相比，市场下跌了70%以上，市值约为3588亿美元。虽然在2022年上半年，全球区块链及加密货币投资相对于2021年的创纪录水平有所下降，但总额仍然高达142亿美元。这表明这一领域的吸引力和成熟度正在上升，吸引了更多的投资者。尤其是，前半年出现了大幅的风险融资，这包括了德国企业TradeRepublic、美国企业Fireblocks、巴哈马企业FTX和美国企业ConsenSys等公司，它们筹集了大量资金。
一个有趣的趋势是，投资者的身份正在发生变化。过去，多数加密货币投资来自零售消费者，但如今机构和企业投资者已经占据了绝大部分份额。这代表着投资者对加密资产的看法和态度发生了根本性的变化。加密货币不再仅仅被视为高风险资产，它们越来越被视为一种多元化投资组合的一部分。另一个引人注目的观察是，加密货币与传统资产的相关性正在增加。这表示它们正在成为更多投资者投资组合的一部分，并且与传统资产的表现越来越相似。
最后，宏观经济趋势对加密货币，特别是比特币的影响也备受关注。一些国家，如萨尔瓦多和中非共和国，已经采用比特币作为法定货币，引发了其他国家对采用加密货币来支持货币主权的兴趣。

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